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独立法人是推动直销银行业务回归本质的最根本措施
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2018-04-12
  4月11日,由中国金融认证中心(CFCA)联合近百家银行主办的“中国电子银行联合宣传年2018开年论坛”在京召开。本届论坛以“合规引领 聚力创新”为主题,数百位银行高管莅临出席,围绕监管合规、直销银行、金融科技、内部外部竞合等议题展开讨论,共同“把脉”银行业创新发展之策。恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员、中国银行业协会行业发展研究委员副主任董希淼出席了本次会议,并以网络金融行业的观察者的身份就直销银行的话题,发表了自己的看法。

董希淼系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员,本文刊于4月11日中国电子银行网 。


4月11日,由中国金融认证中心(CFCA)联合近百家银行主办的“中国电子银行联合宣传年2018开年论坛”在京召开。本届论坛以“合规引领 聚力创新”为主题,数百位银行高管莅临出席,围绕监管合规、直销银行、金融科技、内部外部竞合等议题展开讨论,共同“把脉”银行业创新发展之策。

  

恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员、中国银行业协会行业发展研究委员副主任董希淼出席了本次会议,并以网络金融行业的观察者的身份就直销银行的话题,发表了自己的看法。

  

董希淼表示,他是直销银行独立法人制度的坚定支持者,并认为,进行直销银行独立法人制是推动直销银行业务回归本质的最根本措施。

  

直销银行到底是什么?董希淼回答说,直销银行就是“直销+银行”,“直”就是Direct。他认为,直销银行和网络银行是有些差别的,不能把直销银行直接定义成网络银行,直销银行一开始也并非从网络发展起来的。

  

在进行创新的同时,需要明确的是,“直”是直销银行最突出的特点,但直销银行的本质是银行,它做的是银行业务,不是P2P网贷,不是互联网公司,相比互联网平台,它更审慎,更稳健,也更能持续。

  

直销银行独立法人制的探索

  

董希淼在会上呼吁,要加快推进直销银行独立法人制的审批,并认为,这是推动直销银行业务回归本质最根本的措施。

  

关于独立法人制度的探索,董希淼给出了三点建议:

  

一、制度供给是推动金融业下一步发展的最重要措施。直销银行需要通过子公司制改革,推动直销银行回归业务本质。进而,向不同的监管部门申请多种业务经营许可,将直销银行从产品和服务销售渠道,发展成为开放融合的跨界合作平台,更好地满足客户综合金融需求。

  

二、探索创新业务风险隔离制度。建立有效的风险隔离制度,构筑牢固的金融“防火墙”,是降低金融业系统风险在不同机构之间蔓延的重要保障。过去,我们习惯于通过分业经营来实现这一目标。然而,研究表明,在以银行为主导的金融体系中,实施严格的分业经营困难很大。而通过在一个集团内部分设不同法人机构来隔离风险传染,则是比较现实和有效的途径。

  

三、运用市场化机制激励人才。建立直销银行子公司有助于探索商业银行公司治理的改革,可以借助直销银行平台实施市场化机制,比如市场化的薪酬机制甚至是股权、期权激励,以此向互联网公司延揽人才。不能只有商业银行的人才流向互联网平台,也可以适当地通过市场化手段吸引互联网精英进入商业银行体系。

  

直销银行的三个“直”

  

现阶段,直销银行发展如何更“直”?董希淼给也给出了三点建议:直连互通、直观简洁、直接应用。

  

一、客户需求与银行服务直连互通

  

直销银行需要最大限度压缩和减少中间环节,通过轻型化的经营,直接向客户提供价值,让直连互通成为它最直接的特征。

  

借助子公司制度的改革,在组织机构和架构上的变革,实现客户需求和银行服务无障碍对接;体制机制要独立的决策,风险管理隔离机制,双考核激励约束机制;组织架构上要有独立的团队建设,产品研发团队、IT技术团队、运营团队、营销团队、风控审批团队等。

  

二、服务呈现方式直观简洁

  

应该避免一些手机银行那种层级繁多,导致用户进去以后很多服务找不到的现象,体验很差。直销银行的App在直观简洁上会更好一点,但直观简洁不只是体现在App,还应进一步丰富场景化建设。B端可以切入一些供应链上下游金融服务,实现对中小企业客户在线的自服务。C端也可以适当切入一些直观的应用服务,围绕客户的“吃、住、行、购、娱”生活场景,创新和拓展个人客户在线自动化服务。

  

此外,还应探索多样化的渠道建设,包括借助无人网点等方式适当延伸线下渠道。

  

三、前瞻性技术直接应用平台

  

直销银行是商业银行这几年进行创新的重要阵地和渠道。直销银行应该成为商业银行金融科技综合实验平台。可以建立大数据平台进行精准营销,通过人工智能、物联网等技术设计研发产品,引入风险识别、在线审批、反欺诈、智能客服等最新的科技应用。

  

把直销银行公司打造成综合金融科技平台,可以借助这个平台和很多外部机构更方便地合作。如果政策允许,借助直销银行子公司可以投资、并购互联网平台,让银行与互联网的合作变得更直接和紧密。


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